Frühstartrente verstehen.

01 / Die Idee

Was ist die Frühstartrente?

Die Frühstartrente soll Kindern früh einen Grundstock für ihre spätere Altersvorsorge geben. Vorgesehen sind monatlich 10 Euro vom Staat, die für berechtigte Kinder in einem zertifizierten Vorsorgevertrag angelegt werden. Eigene Beiträge sind freiwillig.

Staatlicher Beitrag

10 € je berechtigtem Monat

Förderalter

Ab 6 bis vor dem 18. Geburtstag

Jahrgänge

Grundsätzlich ab 2020

Eigener Mindestbeitrag

Keiner vorgesehen

Geplantes Inkrafttreten

1. Januar 2027

Zweck

Vorsorge für das Rentenalter

Das Geld wird am Kapitalmarkt angelegt. Der lange Zeitraum eröffnet Renditechancen, bringt aber auch Wertschwankungen und Verlustrisiken mit sich. Staatliche Einzahlungen bedeuten keine garantierte Wertentwicklung.

Grundlage: §§ 1–3, 30 FrühStRG in der beschlossenen Fassung; Artikel 8. [2] [3]

02 / Gesetzlicher Stand

Was ist bereits beschlossen?

Der Bundestag hat das Gesetz zur Einführung einer Frühstartrente am 16. Oktober 2026 in geänderter Fassung angenommen. Damit ist ein wichtiger Schritt abgeschlossen. Zum Informationsstand dieses Ratgebers stehen die Zustimmung des Bundesrates und die Verkündung noch aus.

1. 16.10.2026Bundestagsbeschluss

   Angenommen in der Fassung des Finanzausschusses.

2. Noch offenBundesrat & Verkündung

   Der abschließende Gesetzestext ist maßgeblich.

3. Geplant: 01.01.2027Inkrafttreten

   Konkrete Angebote und ihre Bedingungen sind gesondert zu prüfen.

Für den Jahrgang 2020 ist eine rückwirkende Berücksichtigung förderberechtigter Monate im Jahr 2026 vorgesehen. Das ist von der tatsächlichen Gutschrift auf einem Vertrag zu unterscheiden. Antrag, Übermittlung und Zahlung folgen dem gesetzlichen Verfahren.

Bundestagsmeldung vom 16.10.2026; §§ 5, 8, 30 FrühStRG und Artikel 8. [1] [2] [3]

03 / Förderberechtigung

Welche Kinder sollen die Frühstartrente erhalten?

Vorgesehen ist die Förderung grundsätzlich für Kinder ab Jahrgang 2020, die mindestens sechs und noch keine 18 Jahre alt sind und ihren ersten Wohnsitz in Deutschland haben. Für das Verfahren wird außerdem die steuerliche Identifikationsnummer des Kindes benötigt.

Alter allein reicht nicht aus: Die Einführung erfolgt nach Jahrgängen. Ältere Kinder werden dadurch nicht automatisch förderberechtigt.

Die Beispiele setzen voraus, dass die übrigen Voraussetzungen erfüllt sind. Für den genauen Beginn, spätere Vertragsabschlüsse und Sonderfälle zum Jahreswechsel gelten die gesetzlichen Anwendungsregeln. Ein Kind des Jahrgangs 2018 erhält nach diesem Beschlussstand keine staatliche Frühstartrente.

§§ 1, 2, 9 und 30 FrühStRG. [2] [3]

04 / Beiträge & Förderung

Was zahlt der Staat – und was können Sie ergänzen?

Der staatliche Beitrag soll 10 Euro pro berechtigtem Monat betragen. Eltern müssen dafür nichts selbst einzahlen. Zusätzlich sind insgesamt bis zu 6.840 Euro je Kalenderjahr vorgesehen, beispielsweise von Eltern oder Großeltern.

Wie kommt die Förderung ins Depot?

Für die individuelle Anlage wird ein zertifizierter Standarddepot-Vertrag auf den Namen des Kindes geschlossen. Der Anbieter übernimmt grundsätzlich den Antrag und die Datenübermittlung. Die staatlichen Beträge werden nach dem vorgesehenen Verfahren quartalsweise rückwirkend gutgeschrieben. Ein gewöhnliches Kinderdepot ist dafür nicht ausreichend.

Können eigene Beiträge pausieren?

Während der Minderjährigkeit sollen eigene Zahlungen ausgesetzt und später wieder aufgenommen werden können. Ausgebliebene Eigenbeiträge müssen nicht nachgezahlt werden; wegen der Pause dürfen keine zusätzlichen Kosten entstehen. Die staatlichen Zahlungen hängen weiterhin von der Förderberechtigung ab.

Welche Kosten und Steuern sind zu beachten?

Auf den aus staatlicher Frühstartrente und ihren Erträgen bestehenden Vertragsteil dürfen bis zum Beginn der Auszahlungsphase keine Abschluss- und Vertriebskosten erhoben werden. Für eigene Beiträge gelten gesonderte Regeln. Laufende Produkt- und Anlagekosten sind deshalb weiterhin ein wichtiges Vergleichskriterium.

Eltern und Großeltern können ihre Einzahlungen in den Vertrag des Kindes bei sich nicht steuermindernd geltend machen. Die spätere Auszahlung ist steuerlich zu berücksichtigen; geförderte und ungeförderte Bestandteile können unterschiedlich behandelt werden.

§§ 3, 5, 8 und 29 FrühStRG, insbesondere die Änderung zu Abschluss- und Vertriebskosten. [2] [3]

05 / Nachvollziehbar gerechnet

Was können 10 Euro langfristig bewirken?

Entscheidend sind die Anlagedauer, die Wertentwicklung und die Kosten. Die folgenden Beispiele zeigen mögliche Ergebnisse bei 5 Prozent jährlicher Rendite nach Kosten. Sie sind Modellrechnungen und keine Prognose oder garantierte Leistung.

Für alle drei Beispiele gilt: Beginn mit sechs Jahren bei 0 Euro; 144 Einzahlungen zum Monatsende bis zum 18. Geburtstag. Danach bleibt das Geld ohne weitere Einzahlungen bis zum Alter von 65 Jahren angelegt.

Die Einzahlungssumme umfasst jeweils 1.440 € staatlichen Beitrag sowie die eigenen Einzahlungen. Alle Werte sind auf volle Euro gerundet, vor Steuern bei Auszahlung und ohne Inflationsausgleich. Nachzahlungen für 2026, Sonderfälle, spätere Einstiege und tatsächliche Gutschrifttermine sind nicht berücksichtigt.

Wie stark die Annahme wirkt, zeigt das Beispiel ohne eigene Beiträge: Bei 0 Prozent wären mit 65 Jahren 1.440 € vorhanden, bei 3 Prozent rund 6.926 € und bei 7 Prozent rund 53.253 €. Tatsächliche Kurse verlaufen ungleichmäßig; auch Verluste sind möglich. Inflation mindert die spätere Kaufkraft.

Eigene DII-Modellrechnung. Rechenweg und Annahmen sind im Frühstartrente-Rechner offengelegt.

06 / Zwei unterschiedliche Zwecke

Frühstartrente oder Kinderdepot?

Die Frühstartrente ist auf die Altersvorsorge ausgerichtet. Ein gewöhnliches Kinderdepot auf den Namen des Kindes bietet mehr Freiheit bei der späteren Verwendung. Welche Lösung passt, hängt deshalb vor allem davon ab, wofür und wann das Geld benötigt wird.

Zur Kapitalbindung: § 2 FrühStRG. Zur Verfügung über ein Kinderdepot ab 18: Bankenverband. [2] [3] [4]

07 / Der nächste Schritt

Was können Eltern jetzt vorbereiten?

Klären Sie zunächst Ihre Sparziele, das verfügbare Budget und die voraussichtliche Förderberechtigung. Für eine Produktauswahl sind anschließend der endgültige Rechtsrahmen und die konkreten Vertragsbedingungen entscheidend.

1. Zeitpunkte festhaltenWelcher Betrag soll für Ausbildung oder Studium verfügbar sein? Was ist ausdrücklich für den Ruhestand gedacht?
2. Bestehende Anlagen einbeziehenWelche Sparpläne und Rücklagen gibt es bereits für Ihr Kind? Wie viel zusätzlicher Beitrag passt dauerhaft ins Familienbudget?
3. Angebote anhand derselben Kriterien vergleichenGesamtkosten, Anlageauswahl, Umgang mit eigenen Beiträgen, Wechselmöglichkeiten und Auszahlung gemeinsam betrachten.

Für Ihre eigene geförderte Vorsorge finden Sie weitere Informationen auf unserer Seite zum Altersvorsorgedepot. Die Planung für Ihr Kind stimmen wir im Gespräch auf Ihre übrigen Vermögensziele ab.